征信瑕疵者贷款中介服务之法律边界探析

在金融信贷领域，个人征信记录是评估信用风险的核心依据。部分群体因历史原因导致征信存在瑕疵，在寻求传统金融机构贷款时面临障碍。由此，市场上出现了声称能为征信不佳者提供贷款协助的中介服务。本文旨在从法律视角，剖析此类中介服务的运作模式及其潜在的法律风险与合规边界。

需明晰相关法律框架。根据《中华人民共和国民法典》合同编及《个人贷款管理暂行办法》等规定，借贷活动应遵循诚实信用原则。金融机构的贷款审批，依法需审查借款人资信。中介机构本身并非持牌金融机构，其角色应严格限定为提供信息咨询、流程指引等居间服务，不得直接从事或变相从事信贷业务。任何承诺“包批”、“洗白征信”的行为，均已触碰法律红线。

实践中，部分不法中介可能采取违规手段。例如，教唆客户伪造收入证明、流水单据，或提供虚假联系人信息，此举涉嫌构成《刑法》中的“提供虚假证明文件罪”或“诈骗罪”共犯。更有甚者，可能诱导客户申请所谓“AB贷”，即冒用他人身份信息进行贷款，这直接触犯法律，后果严重。以“优化征信”为名，收取高额费用却进行恶意投诉或伪造不可抗力事件证明，同样属于违法操作。

对于借款人而言，必须清醒认识其中风险。依据《征信业管理条例》，任何机构或个人无权擅自删除或修改中国人民银行征信系统的合规记录。合法修复征信的途径唯有通过及时清偿债务、纠正错误信息等法定程序逐步改善。轻信中介的“捷径”承诺，不仅可能财产受损，更可能使自己卷入法律纠纷，承担民事责任乃至刑事责任。

从监管层面看，金融监管部门与市场监管部门持续加强对贷款中介领域的整治。打击无证经营、虚假宣传、非法收集和使用个人信息等行为是工作重点。借款人若遭遇欺诈，应及时向公安机关报案，或向金融消费者权益保护部门投诉举报。

征信状况不佳者寻求贷款中介服务时，务必秉持审慎原则。合法合规的中介仅能提供咨询与匹配服务，帮助客户了解符合其当前条件的正规金融产品（如部分金融机构的专项纾困产品），并引导其通过履行法定义务逐步重建信用。任何声称能绕过风控、违规操作的说法均属欺诈。构建健康信用社会，需各方恪守法律，借款人应珍视个人信用，通过合法途径解决融资需求，方能行稳致远。